这两年，有一件事越来越常见，那就是银行不再安全，也不再成为服务机构，他们开始频频冻结储户银行卡，很多储户都经历过卡被冻结，那么为什么会冻结银行卡，真的是因为储户出了问题吗？

储户银行卡被冻结的原因有哪些？

一，司法冻结。

这一类冻结是确因储户出了一定的问题，包括牵涉司法案件被法院查封财产，公安机关查案临时冻结以及国家这两年严打洗钱、诈骗、网络赌博等。所以很多人就开始为银行叫屈，认为银行也只是在执行国家政策，不怪他们，那么事实真的如此吗？

需要注意的是司法冻结确实存在，但他也有他的特征，那就是有理有据有期限，并且会通知个人。

对司法冻结而言，案件结束之日也就是冻结结束之日，他并不是无限期的，法律规定，人民法院冻结被执行人的银行存款及其他资金的期限不得超过6个月，可以延期，但延期不超过3个月。

公安机关查案冻结期限为3天到6个月，如若并未查出违法，6个月自然解冻，恢复正常。如果违法事实成立，永久冻结。

现实中确实有很多网络赌博以及诈骗的银行卡被司法机关永久冻结。

二，金融监管要求。

这里的监管方便是中国人民银行，根据《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》，银行对可疑交易要及时报告，人民银行会做出紧急止付，这也确实是出于反洗钱和反诈骗的要求。

银行的可疑交易有十八项，比如短期内集中转入、分散转出，短期内交易频繁且接近大额标准等，但也有很多与认知不符的条文，例如提前还贷、与自己财务不符，长期闲置或者平常流量小的银行卡突然流入大量资金等。

但是需要注意的是，针对可疑交易报告后如何处理的问题，《管理办法》并没有统一规定，咨询过人民银行的朋友，一般为48小时到72小时，可以咨询当地人民银行，但无论如何，都会有明确期限，不会无限期止付。

指定期限内银行要核实可疑交易，如果没有确凿证据证明违法，就要解冻。

三，银行自行冻结。

这一类是当前被冻结绝大多数。根据《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》，银行要汇报可疑交易，但很多银行有时候为了自己方便，干脆就直接不设期限封禁或者设置限额等等。

因为如果是司法冻结，你联系银行也无用，如果是人行可疑账户止付，会自动解除。所以如果有你和银行解释了，银行依然不解封，或者银行压根没联系过你，或者解封后限制你交易等现象，那一定和司法机关以及金融监管无关，纯属银行个人行为。

而且银行的自行冻结是按他们的风控逻辑，在《管理办法》的基础上他们会层层加码，比如管理办法规定集中转入分散转出且接近大额标准会被列为可疑账户，但实际操作中，小额也会被列为可疑账户，只入不出或者只出不入以及入多出少、入少出多都会被认定为可疑账户。比如有些人往游戏账号里充个钱都被认为是可疑账户。

一般银行会直接设置筛选条件，比如周转账次数、入账金额、出账金额等，只要有一个数据达到他们的标准，那么你的卡就难逃噩运了。也就是说《管理办法》对可疑账户的界定是“且”，但银行更多时候是“或”。然后批量导出银行卡冻结。

有时候，银行冻结止付也会维护自己最大利益，比如你这张银行卡绑定了该银行的贷款，如果是人民银行或者司法机关冻结(止付)，那么贷款也是无法偿还的。但如果是银行自己的行为，那么你会发现，明明不允许支出，但他却能自己划扣贷款。如果真的是诈骗资金，那么银行涉不涉及违法呢？

那么如果银行卡被冻结了，该怎么办呢？银行卡使用过程中要注意什么呢？

事实上如果银行卡被冻结了，我们并不能怎么办，只能按银行的要求去提供材料等等。但即使解冻了，大概率也是不完全解冻，根据互联网上的数据以及向银行的了解，基本不可能完全恢复到此前卡的正常状态。最佳状态是网上支付功能保留，但限额严重，比如日限额限制到几百元。勉强可以接受的状态是网上支付功能完全停止，允许在ATM或者柜面交易，最差状态是只允许柜面交易。

但不管出现哪种情况，对储户而言，解封后应该尽快取走卡里所有的钱并且销户。因为一旦你的卡被冻结过一次，你此后再发生交易，即使是正常交易，也很可能会被再次冻结。此时销卡走人是最正常的选择。

在这里分享一个真实案例，有一个朋友，有张交通银行的工资卡，被冻结。他打电话，银行告诉他是因为给他转账的账户被人举报诈骗，所以反诈中心把他的银行卡也冻结了，让他解释一笔2000的入账，提供证据解释后银行那边告诉他反诈中心那边查证后证明他没问题，但还是要限制他交易，只能去可以去柜台交易。但没到一周银行又给他冻结了，打电话给银行，银行继续告诉他是被反诈中心冻结的，他觉得有点奇怪，不是解释清楚了吗？怎么又来？于是打电话到银行宣称的冻结单位--省反诈中心，结果反诈中心表示从未有这张卡的冻结记录，请银行说明到底是执行的哪一个指令。等于是说第一次冻结也是银行的自行行为，然后银行直接改口说是他的账户被列为可疑账户，他们省分行冻结。而他的卡在那段时间只进账过他们单位发的工资，那么省分行有权力冻结银行卡吗？储户存钱到银行后钱到底是谁说了算？

最后，向大家提问，近两年冻结了无数个人储户的银行卡，我们的诈骗行为是否有明显减少？

文/来源：禅说世界